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原標題：清理「首付貸」，防控樓市風險
本報特約評論員莫開偉
通過「首付貸」進入樓市的資金尚無準確的統計數據，但若不及時有效遏制，任由首貸款 房屋修繕付貸金額擴大，一旦出現風險，不僅會使民眾遭受財產損失，銀行不良信貸資產也會大幅攀升。
針對近期多地P2P平台推出「首付貸」問題，央行副行長潘功勝在昨天的記者會上表示，房地產中介機構、房地產開發企業自辦的金融業務或者與P2P平台合作開展的金融業務，沒有相應資質屬於違法經營，央行將對此進行清理整頓。貸款 房屋修繕
近來，「首付貸」在一線城市及一些二線城市開始活躍，某種程度上，對房價上漲起到了推動作用。比如，上海鏈家房地產中介公司為購房者提供的「首付貸」即是明顯的違法行為。
就目前而言，「首付貸」屬於違法放貸行為，並會帶來嚴重的金融隱患：一是房地產開發企業、房地產中介機構自辦的金融業務沒有取得相應的金融從業資質，是違法從事金融業務，且「首付貸」中存在自我融資、自我擔保、搞資金池等現象，超出了房地產中介企業與互聯網金融公司的經營範圍，加劇了金融亂象。二是房地產中介機構等與P2P平台合作開展金融業務提供首付貸產品，不僅加大了居民購房槓桿，也削弱了宏觀調控政策的有效性，增加了金融風險，也增加了房地產市場的風險。三是樓市裡的「首付貸」與股市裡的槓桿有相似之處。目前，通過「首付貸」進入樓市的資金尚無準確的統計數據，但若不及時有效遏制，任由首付貸金額擴大，一旦出現風險，不僅會使民眾遭受財產損失，銀行不良信貸資產也會大幅攀升。
貸款 房屋修繕 顯然，「首付貸」與中央政府去庫存精神背道而馳，儘管會暫時對房地產去庫存起到一定的作用，但無異於飲鴆止渴，甚至可能把房地產去庫存推向一個「越去越多」的怪圈。因此，央行發聲，明確首付貸是「違法從事金融業務」，這種及時的「踩剎車」行為，對引導一二線城市樓市健康發展將起到積極作用，也有利於將房地產去庫存引向正貸款 房屋修繕軌，有助於購房者形成合理預期。
由此，各級政府應儘快行動起來，正確理解去庫存的政策意圖，對違規的金融業務進行清理和整頓，打擊為客戶提供首付貸融資、加大購房槓桿、變相突破住房信貸政策的行為。同時，也要對民眾明示首付貸風險，避免盲目跟風行為。各方同時發力，才能凈化房地產去庫存環境，推動房地產市場健康發展。資金槓桿累積信貸風險 首付貸風險敞口過千億 北京新浪網 (2016-03-12 10:32) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印
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穎民
本報記者 穎民 上海報導
繼3月8日調研之後，上海多部委已進入閉門會議階段。21世紀經濟報導此前披露過上海調控收緊大方向已定，房地產金融系統風險被多部門提及，並針對禁止首付貸等資金進入樓市提出了意見與建議。
中國銀監會日前發佈通知，要求內地股份制銀行嚴防房地產信貸風險，加強對三四線城市樓市風險形勢研究。
21世紀經濟報導記者採訪多家開設有首付貸業務的公司獲悉，目前此類業務在上海已經暫停。此前包括上海在內，大部分房地產交投活躍的城市，還有周轉貸，主要用於滿足購房者短期流動性需求。
首付貸利用貸款 房屋修繕率趨高，推高了購房者的購房槓桿已變成不爭的事實，尤其在無抵押模式下貸款部分，如果參考目前上海最低 30%的首付比例，疊加 50%的首付貸，買房資金槓桿就由3.3倍提升至6.7倍。
樓市火爆，不排除會有實際還款能力有問題的投機者通過首付貸加槓桿買房，通過賺取房產的溢價部分進行資金運作，而一旦房價出現下跌，則不排除這部分投機者的還貸出現問題。
首付貸風險敞口過千億
市場成交活躍，始於首付貸的樓市資金槓桿為何被推到風口浪尖？一個真實的案例是，上海一名寫字樓白領2011年在內環邊買了一套70平方米的房子，總價140萬，當年首次需42萬，在資金不足情況下，其通過首付貸獲得12萬元資金。三年後，其房子已經增值到350萬元。因此覺得當年以月息7%左右貸了那12萬元是明智的。
目前鏈家在上海的首付貸業務已經停止，從披露數據看，截至3月2日，鏈家平台貸款餘額在29億，其中資金投向首付貸的比例為24%，那麼實際首付貸未償還餘額在7億左右，且其中有很大一部分屬於有抵押貸款，實際風險較高的無抵押部分規模有限。
推演到整個P2P行業，根據網貸之家數據，2015年正常運營的有房貸產品的P2P網貸平台至少有664家，在廣東、北京、上海、浙江、山東五省市合計平台數樣本佔比 62.8%。如果全都按照鏈家7億的餘額規模（鏈家在業務規模上處領先水平，其他各家實際餘額均值可能不到7億）和24%的首付貸比例計算，實際首付貸風險敞口約1100億，這其中就包括有抵押和房地產公司擔保部分。
首付貸原本是在樓市低迷時，房企為快速回籠資金，通過聯合部分房產中介減輕購房者壓力而來。其間開發商甚至會補貼購房者的部分利息，使購房者能夠獲得低息或免息首付貸款。而市場轉好后，首付貸就變成了投機者的槓桿工具。中介公司為了促成交易，也多利用銀行貸款之外的資金幫助買家實現槓桿投資，資金提供方包括小貸公司、民間擔保公司等。
首付貸一般分為含抵押和不含抵押兩個模式。有抵押模式的貸款上限一般能夠達抵押物的70%；無抵押的貸款額度較低，一般上限在首付款比例的50%抑或50萬以下。首付貸利率大多在年化7%-9%。
據不完全統計，主流的地產中介企業旗下均有首付貸類金融產品，對客戶准入有不同標準，有些僅限與中介合作的房企開發樓盤，如平安好房和世聯行。而此前有超過10家中介提供首付貸，這些貸款期限與利率差別都很大，如好屋中國推出無抵押貸款最高期限達5年，最高貸50萬，有抵押貸款上限30年，最高可以貸到抵押物的70%，兩者年化利率7%-14%。
周轉貸包括贖樓、購房尾款、抵押經營、抵押消費等，借款客戶一般會有較確定的還款資金來源，如房屋置換會有出售原有房屋的售樓款，借新還舊則會有銀行後續的貸款資金，一般來說周轉貸借款時間較短，可能在1-3個月，月息較首付貸更高，一般月息在2%左右。
一名業內人士指出，首付貸與周轉貸，既可以為手頭資金短缺的首次置業者提供資金來源，也可以成為投資者的槓桿工具，就像一把雙刃劍。
3月9日，上海市互聯網金融行業協會向會員單位發出通知，稱由於時間緊迫，要求會員單位於3月10日將公司涉及「首付貸」或其他高槓桿放貸的具體情況上報協會，協會將梳理產品數量、模式以及金額。
周邊城市地王欲解套？
中原地產數據顯示，2月29日-3月6日上海住宅成交均價33853元/平方米，環比下跌5.6%。調控收緊與首付貸喊停等因素疊加之下，上海樓市隱現滯漲端倪。但二手房買賣依然熱度不減，一名置換買家對21世紀經濟報導記者透露，她剛去看了一套4樓的房子，在她看的同時段就有至少3家人在先後排隊看這套房。
相比之下，上海周邊的杭州、蘇州、南京等地市也進入了房價上升通道。據業內人士觀察，上海周邊城市這一波熱潮與上海的供求失衡、場外配資等因素不一樣。其一在於這些地區均有多幅地王上市，想乘這一波熱潮解套；此外供應量依舊很大。
以南京為例，今年開春，上海建工以64.8億元競得河西G68地塊，成為南京新「地王」，樓麵價高達42561元/平方米。目前南京有20塊地王，樓面地價上漲帶動房價全面上漲。但實際上，南京各板塊仍有大量庫存。
據統計，南京市10大板塊（含溧水、高淳）今年至少將有163家樓盤新推房源，其中純新盤45個；全市上市總體量約1000萬平方米，其中純別墅今年上市體量約76萬平方米，商業項目約100萬平方米。以熱點板塊為例，江北今年預計有4萬套房源推出，橋北、江浦區域就有2萬余套；河西今年至少將有9500套房源上市。
因此，上述人士認為，南京、蘇州、杭州等目前房價過快上漲的二線城市或未如上海那樣出台收緊政策。大陸2月新增貸款和社會融資環比大幅下降
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更新: 2016-03-12 4:41 PM 標籤: 社會融資, 貸款
【大紀元2016年03月12日訊】（大紀元記者劉毅綜合報導）中共央行11日公布的數據顯示，中國2月新增人民幣貸款7266億元（人民幣，下同），遠不及預期的1.2萬億，2月社會融資規模為7802億元，預期18,406億元，前值34,200億元。環比均大幅下降。
中國2月份主要金融數據全線不及預期，其中，2月新增人民幣貸款和社會融資規模不足萬億元，均為預期值的一半左右，且環比大幅縮減近70%。尤其是貸款，1月貸款新增2.51萬億（老口徑2.54萬億）。社會融資規模增量比上月少2.65萬億。同時，2月M2（廣義貨幣）同比增長13.3%。
據華爾街見聞11日報導，招商證券固定收益研究團隊孫彬彬、高志剛表示，2月信貸投放減少，但從貸款結構來看，主要是居民短期貸款大幅下降，其它類型貸款規模與去年同期相比並無明顯變化，反映房地產消費和企業投資的中長期貸款投放仍然平穩，企業中長期貸款占比明顯提升，貸款投放回歸正常化。2月社會融資新增7802億不及市場預期，主要由於四方面原因，一是貸款投放回歸正常化，二是未貼現承兌匯票大幅下降3707億，或反映企業資金需求較為旺盛，三是債券融資受新年影響僅新增867億，四是外幣貸款僅下降569億，外債轉內貸趨勢或放緩。二人認為：「信貸社融恢復常態，寬信用趨勢不變。」
不過，方正首席宏觀分析師郭磊則認為，2月新增信貸7266億，這是一個比較低的數字，可能會有負向的預期衝擊。這兩個月節節攀升的CPI，抬頭的通脹實際上已部分鎖定了貨幣政策空間，對貨幣政策不可企望太多。
中泰宏觀預計，年內貨幣政策難現收緊，仍將維持有節奏的適度寬鬆。後期通脹或溫和回升，需警惕其超出預期而對貨幣政策空間形成壓縮的風險。
國泰君安證券研究所董事總經理、首席宏觀分析師任澤平則認為，信貸和社融大幅回落，說明經濟強刺激證偽，週期復甦幻滅。
任澤平表示，經濟強刺激必須看到信貸的持續快速投放（如2009年上半年），但是2月份信貸社融大幅回落，經濟強刺激被證偽，表明1月份2.51萬億的天量信貸主要受早放早受益、去美元債務、龐氏融資滾動、軌道交通穩增長、一線核心二線城市房地產銷售旺盛等因素帶動。鋼材、鐵礦石等週期品在補庫完成後缺乏投資需求接替面臨過剩產能復工和價格回調壓力，週期復甦幻滅，2月PMI、出口低於預期。
任澤平建議以「休養生息」為主，向低估值有業績板塊抱團，推薦黃金和大都市圈衛星城房市，關注資產證券化、國企改革、一線房市新一輪調控、二線房市、軌道交通加碼等。
有網民留言表示，GDP為10%時，M2保持12%的增長，現在GDP只有6%點多，而貨幣增長保持了13.3%，這已經是寬鬆的貨幣政策了，若繼續下去，不但不能去槓桿，還迅速提高槓桿率，「我們離金融…危…機還遠嗎？」＃
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